一、銀行“減肥”要靠技巧放貸
隨著中國加入WTO，那些不請自來的外商們將會潮水般涌進(jìn)中國。它將沖擊那些還沒有充分思想準(zhǔn)備的各行各業(yè)，隨著中國承諾兩年后開放外資銀行業(yè)務(wù)，它也同樣沖擊著中國金融業(yè)。那么，計劃性很強(qiáng)的中國銀行業(yè)準(zhǔn)備好了嗎？中國的13家商業(yè)銀行路向何方？加入WTO已經(jīng)是我們必須面對的事實(shí)，143個國家關(guān)稅區(qū)將會在國民待遇，自由貿(mào)易原則下，長驅(qū)直入中國大地。
現(xiàn)在，根據(jù)世貿(mào)8項(xiàng)原則，外資銀行可以進(jìn)入中國開展人民幣業(yè)務(wù)，他們和中國13家商業(yè)銀行坐在一條凳子上享受國民待遇了。因此，與優(yōu)勢明顯的發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)相比，中國銀行業(yè)真得要加固防御堡壘了。從銀行資本金比較，一些老牌發(fā)達(dá)國家銀行資金雄厚，尋租放貸辦法多。從銀行放貸壞帳比較，外國銀行很少受到行政指令性貸款干預(yù)。中國僅四家商業(yè)銀行就有13000億元人民幣不良貸款沉淀資金急等著收回。從金融服務(wù)靈活性上講，中國的國有銀行仍然是計劃性大于市場性，一些民營企業(yè)仍然比國企貸款難；從開放意識上講，中國銀行業(yè)還沒有更加迫切地反向操作搶占別人的（入世的143國區(qū)）金融地盤，因此，值中國加入WTO之際，快速調(diào)整13家商業(yè)銀行御外能力刻不容緩。
日本為了抵御金融風(fēng)險一度把三家大銀行捆綁成一個世界超級“航母”——Mizuho，而名列全球榜首的花旗銀行，由于尋租業(yè)績輝煌，竟然年利稅超越211.4億美元的驚人數(shù)字。這些具有充分競爭力的優(yōu)秀銀行一旦進(jìn)入中國廣泛開展人民幣業(yè)務(wù)，必然會直接沖擊著尋租少且又手續(xù)繁瑣辦事效率低的中國商業(yè)銀行。
據(jù)中國銀行業(yè)統(tǒng)計報表顯示，全國儲蓄余額已經(jīng)突破15萬億人民幣大關(guān)，而居民存儲也已經(jīng)突破了10萬億大關(guān)。如果，各家銀行僅局限于放大吸儲功能，而縮小尋租放貸功能，那就失去了銀行吸儲放貸升值的金融功能。也就是說在過去大興土木高樓林立到處鋪攤子積壓資金，以及盲目貸款制造13000億壞帳沉重包袱的雙重壓力下，如若再只付存款利息，而不尋租放貸創(chuàng)造利潤，各家銀行更會是雪上加霜。怎樣才能“女媧補(bǔ)天”求生存呢？怎樣應(yīng)對入世沖浪而來的國際金融界“大鱷”呢？有人講入世后最受沖擊的就是金融界！當(dāng)然，如果我國各大商業(yè)銀行能夠拓展安全尋租放貸新天地，就會一通百通，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，增強(qiáng)抗御外資銀行“侵入”中國的能力。
二、房地產(chǎn)信貸大大減輕銀行壓力
有人問：“中國加入WTO后，最受益的是什么行業(yè)？”筆者在回答中國對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)聽眾問題時的結(jié)論是——房地產(chǎn)業(yè)！這是因?yàn)椋f商云集的中國，總得給外國商家提供展覽館、辦公室、廠房和倉庫吧？還在上海APEC會議期間，美國微軟總裁和惠普總裁就鄭重宣布要把全球科研中心移師到中國來！這些不愛美國愛中國的大亨們心里都有一本帳：中國不但安全，而且房地產(chǎn)物業(yè)更比美國成本低。
入世錘音剛落不久，北京國際展覽中心立馬出現(xiàn)從來沒有過的攤位告急局面，為了搶占中國市場，法國、韓國和臺灣等商家擠在同一天劃片開展。有人說“北京國際展覽館空間買不下來，可以買它的展覽時間段”。相信，在143個國家地區(qū)萬商云集中國大陸之際，中國的各大城市物業(yè)，不但空間能賣個大價錢，而且租賃時間也會賣個好價錢。由此可見，只要經(jīng)營得當(dāng)，將來握有13000多億資產(chǎn)的中國華融、東方、長城和信達(dá)四大資產(chǎn)管理公司必將是個大贏家。
常言道，房地產(chǎn)業(yè)是一個等待的行業(yè)，誰能把物業(yè)壓在手中越久，就越會是傻子掙錢——躺在房子上升值。如今四大資產(chǎn)公司手握的“刺猬”又大多是房地產(chǎn)物業(yè)，現(xiàn)在恰逢入世和奧運(yùn)兩大熱點(diǎn)，那么，將來就會有許多搶攤中國找商機(jī)的銀行財團(tuán)和跨國公司找上門來尋覓您手中的處理品。當(dāng)然了，這一切也要看您會不會策劃、包裝、等得起！
目前，隨著產(chǎn)權(quán)改革刺激民間消費(fèi)，近年來再次升溫的全國房地產(chǎn)累計投資超過6000億人民幣，其中70%是銀行支持的按揭貸款。受房地產(chǎn)供需兩旺影響，以及各大國有銀行大膽放開按揭貨款的金融支持，從而導(dǎo)致建國50多年來少有的國家銀行利息盈利200多億元（四月份統(tǒng)計）的大好局面，由于銀行貨幣回籠快了盈利了，從而使過去呆壞帳率25%下降到20%。
現(xiàn)在，各大銀行雖然從房地產(chǎn)按揭中利息大盈了一把，將來13家商業(yè)銀行還會從汽車按揭貨款和教育信貸、信用卡超前消費(fèi)等開明政策中獲得更多的利益。這一切都是中國加入WTO后產(chǎn)生的巨變。
三、“中國城”是銀行放貸的搖錢樹
愛存錢的中國人偏偏遇到了愛吸儲的中國銀行業(yè)，所以去年一下子整出一座15.8萬億元大“金山”來。當(dāng)然，如果把握不住也許會變成制造金融危機(jī)的洪水猛獸。為了防患于未然，中國各大商業(yè)銀行正在一反常態(tài)，改吸儲戰(zhàn)略為尋租放貸戰(zhàn)略。
為了消腫“金山”，許多商業(yè)銀行開設(shè)了住房貸款、裝修貸款、購車貸款、消費(fèi)品貸款、旅游貸款、教育貸款和支持知識分子下海的創(chuàng)業(yè)貸款等。這些都是拓寬市場，尋租放貸提高升值率的好辦法。應(yīng)該指出的是：提高尋租升值率并不僅僅局限于上述幾項(xiàng)貸款新科目，在金融放貸市場上還有許多新的領(lǐng)域增長點(diǎn)等待著我們?nèi)ラ_發(fā)。
當(dāng)前中國渴求走出去發(fā)展的人很多，而由中國近1000萬家企業(yè)生產(chǎn)出堆積如山的各種商品急迫需要尋求國際上更多國家的消費(fèi)市場。目前，海外中國城已經(jīng)遍布數(shù)十個國家。其中羅馬尼亞中國城僅因缺錢進(jìn)貨，而只好將別人急于想買走的中國造沙發(fā)椅子扣下來當(dāng)樣品。還有吉爾吉斯中國城和黎巴嫩等國的中國城東西賣得都很俏，只因缺乏大資金推動而貽誤諸多商機(jī)。如果中國各商業(yè)銀行能夠鼎立相助這些海外中國城的發(fā)展，那么就會推動更多中國貨走進(jìn)更多國家。據(jù)筆者和164個駐華大使館打交道的經(jīng)驗(yàn)，深知世界各國都十分喜愛價廉物美的中國貨。這是因?yàn)?，中國貨與發(fā)達(dá)國家比較，成本低、性能不差，與勞力成本低的第三世界國家產(chǎn)品比，他們又生產(chǎn)不出來那么多門類齊全的產(chǎn)品。但令人遺憾的是，許多倒騰到中東國家和拉美國家去的中國貨，大多是阿拉伯商人（黎巴嫩有70%的人在世界各地做生意）所為。例如，去年9月筆者在古巴考察時發(fā)現(xiàn)，那兒各大商場和各種倉庫里堆放的中國貨絕大部分都是阿拉伯商人整船運(yùn)來的，而原產(chǎn)地的中國商家僅因缺乏運(yùn)費(fèi)而坐失商機(jī)。
四、銀行應(yīng)開辟“出口人力資源”信貸
WTO 八項(xiàng)基本原則就是：無歧視待遇原則，最惠國待遇原則，禁止傾銷原則，透明度原則，國民待遇原則，互惠原則，關(guān)稅減讓原則，以及取消數(shù)量限制原則。而各國為了限制進(jìn)口，多數(shù)都采取了海關(guān)檢疫技術(shù)壁壘等措施，合理阻撓農(nóng)副產(chǎn)品沖擊國內(nèi)市場。如果我們改變出口農(nóng)業(yè)為“出口農(nóng)民”，把人員輸出到外國農(nóng)場直接生產(chǎn)上市就規(guī)避了技術(shù)壁壘問題。
當(dāng)前，讓國家領(lǐng)導(dǎo)人最不放心的就是農(nóng)民問題。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉也認(rèn)為：中國最應(yīng)關(guān)注的是農(nóng)村富余出來的1.5億農(nóng)民就業(yè)問題。而筆者則認(rèn)為：現(xiàn)如今農(nóng)民“種啥虧啥，養(yǎng)啥賠啥”的根本結(jié)癥在于農(nóng)村生產(chǎn)力過剩。按照當(dāng)前科技發(fā)達(dá)的噸糧田種植水平，中國只需留1億農(nóng)民種田就足夠全中國人吃了，而剩下的8億富余農(nóng)民都應(yīng)該跨出國門到人口稀少的宜農(nóng)國家去承包農(nóng)場。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示：我國人均耕地面積不足1畝。而土地肥沃，鳥糞層厚達(dá)2米以上的巴布亞新幾內(nèi)亞則是人均耕地近百畝沒人種，我國近鄰哈薩克斯坦土地也是人均超過500畝以上，北方鄰國蒙古土地更是人均近千畝。去年四月，筆者應(yīng)蒙古農(nóng)業(yè)部邀請考察了該國農(nóng)場，結(jié)果發(fā)現(xiàn)原蘇聯(lián)屯兵中蒙邊界地方，有前蘇軍開墾的近千萬畝軍墾農(nóng)場閑置無人耕種。假如中國有一家商業(yè)銀行，專門放貸一塊資金支持中國農(nóng)民到上述國家承包農(nóng)場，肯定再也不是國內(nèi)那種“種啥虧啥，養(yǎng)啥賠啥”的被動局面。
除了上述三個國家之外，中國農(nóng)民在非洲大陸和拉美國家更可以大有作為。河北省保定地區(qū)農(nóng)民自發(fā)到非洲贊比亞等國家種菜養(yǎng)花成了遠(yuǎn)近有名的“保定村”。分管保定農(nóng)業(yè)的楊市長深有感觸地說：“這些自發(fā)走出去的農(nóng)民，如果再能得到各家銀行支持，那么河北保定村品牌就可以在非洲50多個國家迅速鋪開”。非洲行情是這樣，拉美國家更是這樣。筆者在1998年曾訪問過古巴，發(fā)現(xiàn)他們的現(xiàn)狀和我們30年前排隊(duì)買東西配給制一樣，農(nóng)民種的東西一拿到城里就被搶購一空。我國新疆新天公司僅拿出十幾萬美元做試驗(yàn)，結(jié)果一季水稻種下來大發(fā)洋財。目前，他們在這個肥沃的紅土壤島國準(zhǔn)備大干一場。像這樣種植條件好，市場需求空間大的拉美國家還很多，只要中國各大商業(yè)銀行能夠改變觀念，擺脫看攤守業(yè)的舊思想，能夠積極配合中央實(shí)施“走出去戰(zhàn)略”跨出國門，開拓跨行業(yè)信貸新天地，特別在“出口農(nóng)民”信貸方面大展宏圖，必將會收到意想不到的好效果。例如，現(xiàn)在福建、浙江等省農(nóng)民自發(fā)連保湊份子到海外創(chuàng)業(yè)，沒有出現(xiàn)一例融資信譽(yù)問題。假如，各商業(yè)銀行公開支持他們的連保抵押貸款走出去，肯定是一個既保險又有可靠利息回報的大市場。
當(dāng)今中國地方經(jīng)濟(jì)不但變成了全國性大融通經(jīng)濟(jì)，而且隨著入世之后更變成了全球化經(jīng)濟(jì)單元，因此，中國各商業(yè)銀行也應(yīng)該隨機(jī)應(yīng)變把坐標(biāo)系定在全球化上來。
五、 保險“金礦”浮出水面
有人說中國保險業(yè)還在練童子功階段，和上百個發(fā)達(dá)國家保險業(yè)老師傅們相比，還有很大一段距離，這段距離中既有經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不強(qiáng)，但又有誘人的廣闊市場。談專業(yè)水平和知名度我們沒法和外國老字號相比，但談開發(fā)市場空間我們是世界第一。13億中國人的生活、工作和各項(xiàng)社會活動都需要保險。過去，我們所運(yùn)用的只是“制度保險”，即生老病死都由國家包下來。今天隨著各種經(jīng)濟(jì)并存的市場經(jīng)濟(jì)體制建立，各種合資企業(yè)和私人企業(yè)就不可能再采用全民公有制時期的“制度保險”。所以，從計劃經(jīng)濟(jì)無保險到市場經(jīng)濟(jì)什么都要保險進(jìn)程中，世界各國新興而又鮮活的保險市場當(dāng)數(shù)中國最大。只要人們的保險意識不斷增強(qiáng)，中國的保險市場會無限擴(kuò)大。隨著中國加入WTO，一些推動保險發(fā)展的因素迅速增加。首先，各國知名大保險公司大舉開進(jìn)中國，進(jìn)行激烈的搶餡餅“肉搏戰(zhàn)”，各種文宣攻勢將會進(jìn)一步激蕩中國老百姓保險意識，只要解決了人們的保險意識問題，中國的投保人數(shù)就會驟然升級。一個潛在巨大的“保險金礦”將會浮出水面。
為了開發(fā)中國境內(nèi)的“保險金礦”，世界各國級保險公司的巨頭紛紛登陸中國，一時間給中國各級保險公司造成了“狼來了”的恐慌。但是，意大利忠利保險集團(tuán)來華三年業(yè)績并不十分理想。1831年成立的意大利忠利保險公司，2001 年的全球保險收入530億美元，比中國各大保險公司同年創(chuàng)造的2109億人民幣保費(fèi)總和還要多。但他們1998年以來在中國保險業(yè)務(wù)難以突破1%。另外28家外資和40余家經(jīng)營機(jī)構(gòu)（含200多個代表處）在華壽險保費(fèi)收入也只有29億人民幣，只占到全國2.04%。這些皆說明洋人洋招牌，如果沒有過硬的漢語水平，是很難在13億講漢語的中國廣泛開展業(yè)務(wù)的。
盡管漢語影響了外國保險公司的競爭力，但是他們可以聘請業(yè)務(wù)精練的中國雇員，來提高競爭力，如果世界成千上萬家保險公司都拿錢到中國注冊打拼，那么就會讓更多的中國保險人變成眾家爭搶的香饃饃。當(dāng)然，那些精力不及，說服力差的人也會面臨“下課、下崗”危機(jī)。筆者在吉林省、內(nèi)蒙古和南方柳州、桂林等地為保險人上課時反復(fù)強(qiáng)調(diào)“一定要學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí)啊！”
只有接受不斷的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，中國的保險業(yè)就可以從人壽險向各種財產(chǎn)保險、外貿(mào)海運(yùn)、涉外保險、責(zé)任保險和再保險等領(lǐng)域縱深推進(jìn)?？傊?，油多不壞菜，通過學(xué)習(xí)各種保險業(yè)務(wù)應(yīng)付各種競爭危機(jī)，這是中國保險人與外國保險公司競爭的絕招！
另外，請不要忘記WTO對保險業(yè)的開放是雙向的和全方位的。因此，中國保險人也能夠反彈琵琶到國外掛牌營業(yè)，中國的保險人只要拿出祖先留給我們的經(jīng)商口才，就一定能夠在洋人的地盤上打出一片新天地！
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